Μετά από μία μακρά περίοδο περιορισμένης πιστωτικής επέκτασης, η αγορά αυτοκινήτου στην Ελλάδα φαίνεται να εισέρχεται σε μία νέα φάση, όπου η τραπεζική χρηματοδότηση επιστρέφει δυναμικά, επηρεάζοντας τόσο τις πωλήσεις νέων οχημάτων όσο και τη συνολική δομή της αγοράς.

Την τελευταία διετία, οι τράπεζες εμφανίζονται σαφώς πιο πρόθυμες να χρηματοδοτήσουν την αγορά αυτοκινήτου, τόσο για ιδιώτες όσο και για επαγγελματίες, σε ένα περιβάλλον όπου η ανάγκη ανανέωσης του ιδιαίτερα γερασμένου ελληνικού στόλου οχημάτων γίνεται ολοένα και πιο πιεστική.

Σύμφωνα με διαθέσιμα στοιχεία της αγοράς, η καταναλωτική πίστη παρουσιάζει αξιοσημείωτη ανάκαμψη, με σημαντικό μέρος των νέων δανείων να κατευθύνεται πλέον στην αγορά οχημάτων. Η χρηματοδότηση αυτοκινήτου φαίνεται να επανέρχεται στον πυρήνα της στρατηγικής των τραπεζών, καθώς πρόκειται για ένα προϊόν με σχετικά χαμηλότερο αντιλαμβανόμενο ρίσκο, δεδομένου ότι το ίδιο το όχημα λειτουργεί ως περιουσιακό στοιχείο με εμπορική αξία.

Γιατί οι τράπεζες «ανοίγουν» ξανά τη στρόφιγγα

Σε αντίθεση με άλλες μορφές καταναλωτικής πίστης, το αυτοκίνητο αποτελεί ένα απτό περιουσιακό στοιχείο, το οποίο σε πολλές περιπτώσεις λειτουργεί ως εξασφάλιση μέχρι την πλήρη αποπληρωμή του δανείου. Παράλληλα, η συμμετοχή του αγοραστή μέσω προκαταβολής περιορίζει περαιτέρω το πιστωτικό ρίσκο για τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα.

Τραπεζικά στελέχη της αγοράς σημειώνουν πως τα τελευταία χρόνια παρατηρείται σταδιακή χαλάρωση των κριτηρίων έγκρισης, με μεγαλύτερη έμφαση πλέον στην τρέχουσα οικονομική εικόνα του ενδιαφερόμενου και λιγότερο σε παλαιότερες αρνητικές καταχωρίσεις. Αυτό έχει ως αποτέλεσμα περισσότεροι καταναλωτές να αποκτούν πρόσβαση σε χρηματοδότηση σε σχέση με τα προηγούμενα χρόνια.

Την ίδια στιγμή, το περιβάλλον των επιτοκίων εξακολουθεί να διατηρεί υψηλές αποδόσεις για τις τράπεζες, γεγονός που καθιστά τα δάνεια αυτοκινήτου ιδιαίτερα ελκυστικά από εμπορικής πλευράς. Επιπλέον, η χρηματοδότηση ενός οχήματος δημιουργεί συχνά προϋποθέσεις για πρόσθετες πωλήσεις τραπεζικών και ασφαλιστικών προϊόντων, όπως προγράμματα ασφάλισης, κάλυψης δανείου ή λοιπών τραπεζικών υπηρεσιών.

Το leasing μεταμορφώνει την αγορά

Εάν η τραπεζική χρηματοδότηση επιστρέφει, το leasing φαίνεται πως έχει ήδη αλλάξει ουσιαστικά τον τρόπο απόκτησης οχήματος στην Ελλάδα.

Η μακροχρόνια μίσθωση έχει αποκτήσει ισχυρό αποτύπωμα κυρίως στις εταιρικές πωλήσεις και στους ελεύθερους επαγγελματίες, καθώς προσφέρει μεγαλύτερη φορολογική ευελιξία και προβλεψιμότητα κόστους. Σε πολλές περιπτώσεις, ακόμη και μικρές επιχειρήσεις ή αυτοαπασχολούμενοι στρέφονται πλέον σε λύσεις leasing αντί για απευθείας αγορά, ιδιαίτερα σε περιβάλλον αυξημένων τιμών για τα νέα μοντέλα.

Η εξέλιξη αυτή φαίνεται να αναδιαμορφώνει σταδιακά και τον τρόπο με τον οποίο λειτουργεί συνολικά η αγορά αυτοκινήτου, με τις εταιρικές ταξινομήσεις να καταλαμβάνουν ολοένα μεγαλύτερο μερίδιο.

Ο γερασμένος στόλος δημιουργεί «αναγκαστική ζήτηση»

Ένας από τους σημαντικότερους λόγους πίσω από την επιστροφή της χρηματοδότησης είναι η κατάσταση του ελληνικού στόλου οχημάτων.

Η Ελλάδα εξακολουθεί να διαθέτει έναν από τους πιο γερασμένους στόλους στην Ευρώπη, με τη μέση ηλικία των οχημάτων να ξεπερνά τα 18 έτη. Πρόκειται για αυτοκίνητα που σε πολλές περιπτώσεις στερούνται βασικών σύγχρονων συστημάτων ασφάλειας, εμφανίζουν αυξημένες ανάγκες συντήρησης και υψηλή κατανάλωση καυσίμου.

Καθώς η διατήρηση παλαιών οχημάτων γίνεται ολοένα πιο κοστοβόρα και η αντικατάστασή τους συχνά αναπόφευκτη, η χρηματοδότηση ή το leasing μετατρέπονται ουσιαστικά σε βασικό εργαλείο πρόσβασης στην αγορά αυτοκινήτου — ιδιαίτερα όταν οι τιμές των νέων μοντέλων παραμένουν σε υψηλά επίπεδα.

Το μόνο βέβαιο είναι ότι η αγορά δείχνει να αλλάζει ταχύτητα. Οι τράπεζες επιστρέφουν πιο ενεργά στη λιανική πίστη, οι διαδικασίες γίνονται περισσότερο ψηφιοποιημένες και η απόκτηση ενός νέου οχήματος μοιάζει σήμερα σαφώς πιο εφικτή σε σχέση με μερικά χρόνια πριν. Για την αγορά αυτοκινήτου, αλλά και για τις επιχειρήσεις που δραστηριοποιούνται γύρω από αυτή —συμπεριλαμβανομένου του ασφαλιστικού κλάδου— η νέα αυτή δυναμική ενδέχεται να δημιουργήσει σημαντικές ευκαιρίες τα επόμενα χρόνια.