Η λειτουργία της αγοράς μακροχρόνιων ασφαλίσεων υγείας, οι συνεχείς αυξήσεις των ασφαλίστρων, η επάρκεια των αποθεμάτων των ασφαλιστικών εταιρειών και η αποτελεσματικότητα της εποπτείας της αγοράς βρίσκονται στο επίκεντρο επιστολής που απέστειλε η βουλευτής Βορείου Τομέα Αθηνών και Τομεάρχης Οικονομίας του ΠΑΣΟΚ, Μιλένα Αποστολάκη, προς τον Διοικητή της Τράπεζας της Ελλάδος, Γιάννη Στουρνάρα.
Η παρέμβαση θέτει μια σειρά ιδιαίτερα κρίσιμων ερωτημάτων για τον τρόπο με τον οποίο η Τράπεζα της Ελλάδος ασκεί τον εποπτικό της ρόλο στην ιδιωτική ασφαλιστική αγορά και, ειδικότερα, για το κατά πόσον έχουν ληφθεί επαρκή μέτρα για την προστασία των ασφαλισμένων από υπέρμετρες ή αδιαφανείς αναπροσαρμογές ασφαλίστρων.
Στο επίκεντρο βρίσκεται η αγορά των μακροχρόνιων και ισόβιων ασφαλιστηρίων υγείας, η οποία τα τελευταία χρόνια έχει βρεθεί αντιμέτωπη με σημαντικές αυξήσεις κόστους και μεγάλο αριθμό ακυρώσεων συμβολαίων.
Το ζήτημα των ηλικιακών αναπροσαρμογών
Ιδιαίτερη αναφορά γίνεται στον νέο δείκτη αναπροσαρμογής των ασφαλίστρων υγείας, με την επιστολή να επισημαίνει ότι δεν αντιμετωπίζει μία από τις βασικές αιτίες της συνολικής επιβάρυνσης των ασφαλισμένων: τις ηλικιακές αναπροσαρμογές που προβλέπονται στα ισόβια ασφαλιστήρια.
Κατά την άποψη που διατυπώνεται, ακόμη και ένας περιορισμός των ετήσιων αυξήσεων βάσει του νέου δείκτη δεν αρκεί για να συγκρατήσει το συνολικό κόστος, εφόσον εξακολουθούν να προστίθενται οι προβλεπόμενες αυξήσεις λόγω ηλικίας.
Στο ίδιο πλαίσιο τίθεται το ζήτημα της πιθανής εφαρμογής ενός συστήματος «αποθεματικού γήρανσης», κατά τα πρότυπα άλλων ευρωπαϊκών χωρών. Ένα τέτοιο μοντέλο θα μπορούσε, σύμφωνα με την επιστολή, να συμβάλει στην εξομάλυνση των αυξήσεων σε βάθος χρόνου και να προσφέρει μεγαλύτερη προβλεψιμότητα στο κόστος ασφάλισης κατά τη διάρκεια ζωής των ασφαλισμένων.
Στο επίκεντρο και η επάρκεια των αποθεμάτων
Ένα από τα πλέον κρίσιμα σημεία της παρέμβασης αφορά τα αποθέματα που σχηματίζουν οι ασφαλιστικές εταιρείες για τα μακροχρόνια ασφαλιστήρια υγείας εγγυημένης ανανεωσιμότητας.
Με αφορμή πρόσφατη ανακοίνωση της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος, τίθεται το ερώτημα κατά πόσον οι εταιρείες τηρούσαν και εξακολουθούν να τηρούν τα αναγκαία αποθέματα για τα συγκεκριμένα συμβόλαια, αλλά και πώς αξιολογεί η Τράπεζα της Ελλάδος τις μαζικές ακυρώσεις ασφαλιστηρίων από καταναλωτές που αδυνατούν να ανταποκριθούν στις αυξημένες οικονομικές επιβαρύνσεις.
Η Μιλένα Αποστολάκη ζητεί συγκεκριμένα από τον Διοικητή της ΤτΕ να απαντήσει:
Πρώτον, εάν η Τράπεζα της Ελλάδος έχει εντοπίσει τα προβλήματα που παρουσιάζει η αγορά ασφαλίσεων υγείας και ποιες ενέργειες ή συστάσεις έχει απευθύνει προς τις ελληνικές ασφαλιστικές εταιρείες.
Δεύτερον, εάν έχουν πραγματοποιηθεί εποπτικοί έλεγχοι για τη διασφάλιση της διαφάνειας και της ορθής τιμολόγησης των μακροχρόνιων ασφαλίσεων υγείας και, εφόσον πραγματοποιήθηκαν, γιατί δεν κατέστη δυνατό να αποτραπούν αυξήσεις που, σύμφωνα με την επιστολή, οδήγησαν μεγάλο αριθμό ασφαλισμένων στην ακύρωση των συμβολαίων τους.
Τρίτον, εάν οι αρμόδιες υπηρεσίες της Τράπεζας της Ελλάδος έχουν εξετάσει την εφαρμογή του αποθεματικού γήρανσης και στην ελληνική ασφαλιστική αγορά.
Τέταρτον, εάν οι ασφαλιστικές εταιρείες τηρούσαν και εξακολουθούν να τηρούν τα απαιτούμενα αποθέματα για τα ισόβια ασφαλιστήρια υγείας εγγυημένης ανανεωσιμότητας και ποια είναι τα αποτελέσματα της σχετικής εποπτείας.
Παράλληλα, ζητούνται απαντήσεις για τον τρόπο με τον οποίο η Τράπεζα της Ελλάδος αξιολόγησε το μεγάλο κύμα ακυρώσεων συμβολαίων και πώς διασφαλίζεται ότι τα αποθέματα εξυπηρετούν πράγματι την προστασία των ασφαλισμένων.
Πέμπτον, τίθεται το ερώτημα εάν υπάρχουν ασφαλιστικές εταιρείες που προχωρούν σε αυξήσεις πέραν των ορίων του νέου δείκτη της ΕΛΣΤΑΤ, ποιες είναι αυτές και με ποιον τρόπο δικαιολογούν τις αποκλίσεις στην τιμολόγηση και στις προβλέψεις τους για τις μελλοντικές υποχρεώσεις.
Έκτον, ζητείται η θέση της εποπτικής αρχής απέναντι στην εκτίμηση της ΕΑΕΕ ότι ένας περιορισμός των ετήσιων αυξήσεων στο 7%, όπως συνέβη το 2025, θα μπορούσε να δημιουργήσει κεφαλαιακές ανάγκες άνω των 5 δισ. ευρώ για τη συμμόρφωση των εταιρειών με το Solvency II.
Το τελευταίο ερώτημα αγγίζει ουσιαστικά τον πυρήνα της συζήτησης που έχει ανοίξει τα τελευταία χρόνια γύρω από τα ισόβια ασφαλιστήρια υγείας: πώς μπορεί να επιτευχθεί η ισορροπία ανάμεσα στη βιωσιμότητα των ασφαλιστικών χαρτοφυλακίων και στην προστασία των καταναλωτών από αυξήσεις που ενδέχεται να καθιστούν ένα μακροχρόνιο συμβόλαιο οικονομικά δυσβάστακτο ακριβώς στις μεγαλύτερες ηλικίες, όταν η ανάγκη για ασφαλιστική κάλυψη είναι αυξημένη.
Οι απαντήσεις της Τράπεζας της Ελλάδος στα συγκεκριμένα ερωτήματα αναμένεται να έχουν ιδιαίτερο ενδιαφέρον για ολόκληρη την ασφαλιστική αγορά, καθώς η συζήτηση πλέον δεν περιορίζεται μόνο στο ύψος μιας ετήσιας αναπροσαρμογής, αλλά επεκτείνεται στη διαφάνεια της τιμολόγησης, στην επάρκεια των αποθεμάτων, στη μακροχρόνια βιωσιμότητα των συμβολαίων και, τελικά, στην αποτελεσματικότητα της προστασίας των ασφαλισμένων.
