Η ραγδαία αύξηση του κόστους κατασκευής τα τελευταία χρόνια έχει οδηγήσει σε σημαντική άνοδο των αξιών κατοικιών στην Κροατία, φέρνοντας στο προσκήνιο ένα χρόνιο και δομικό πρόβλημα της ασφαλιστικής αγοράς: το εκτεταμένο φαινόμενο της υποασφάλισης κατοικιών.
Σύμφωνα με στοιχεία του Institute IGH, το μέσο κόστος κατασκευής αυξήθηκε κατά περίπου 50% την περίοδο 2019–2024, γεγονός που επηρέασε άμεσα τις τιμές αναφοράς που χρησιμοποιούνται για τον καθορισμό των ασφαλιζόμενων κεφαλαίων. Καθώς οι ασφαλιστικές εταιρείες προχώρησαν σε αναπροσαρμογές των ασφαλισμένων αξιών ώστε να αντανακλούν το αυξημένο κόστος ανακατασκευής, οι ασφαλιστικές εισφορές ακολούθησαν αντίστοιχη ανοδική πορεία.
Η Croatia osiguranje αναφέρει ότι το 2025 τα μέσα ασφάλιστρα κατοικίας αυξήθηκαν περίπου κατά 10%, αποδίδοντας την εξέλιξη αποκλειστικά στη διαδικασία τιμαριθμικής αναπροσαρμογής βάσει των νέων τιμών κατασκευής και όχι σε πληθωριστικές πιέσεις ή αυξημένους κλιματικούς κινδύνους. Αντίστοιχα, η Generali επισημαίνει ότι οι αυξήσεις ασφαλίστρων της τάξης του 20% τα τελευταία χρόνια αντικατοπτρίζουν διορθώσεις στα ασφαλιζόμενα κεφάλαια, με στόχο την ευθυγράμμιση της κάλυψης με την πραγματική αξία των κατοικιών.
Ωστόσο, η διαδικασία αυτή αναδεικνύει ένα βαθύτερο πρόβλημα. Παρότι πάνω από το 90% των Κροατών είναι ιδιοκτήτες κατοικίας, μόλις 20%–25% των κατοικιών διαθέτουν ασφαλιστική κάλυψη, σύμφωνα με εκτιμήσεις ασφαλιστικών εταιρειών και αναλύσεις του Croatian Insurance Bureau (HUO). Στην πράξη, αυτό σημαίνει ότι μεγάλος αριθμός ιδιοκτητών κινδυνεύει να διαπιστώσει —μόνο μετά από μία ζημιά— ότι το ασφαλιστήριό του καλύπτει ποσά σημαντικά χαμηλότερα από το πραγματικό κόστος αποκατάστασης.
Σε μια χώρα όπου η ακίνητη περιουσία αποτελεί τον βασικό αποταμιευτικό πυλώνα των νοικοκυριών, η υποασφάλιση κατοικιών συνιστά μία από τις σημαντικότερες αδυναμίες της ασφαλιστικής αγοράς. Για τον κλάδο, το ζήτημα αυτό επαναφέρει στο προσκήνιο την ανάγκη συστηματικής ενημέρωσης των καταναλωτών, σωστής αποτίμησης κινδύνων και τακτικής επανεξέτασης των ασφαλιζόμενων κεφαλαίων, ώστε η ασφάλιση να ανταποκρίνεται στις πραγματικές οικονομικές συνθήκες.
