Η ασφάλιση περιουσίας αποτελεί έναν από τους πιο κρίσιμους και ταυτόχρονα απαιτητικούς κλάδους της ασφαλιστικής αγοράς, καθώς καλείται να ισορροπήσει ανάμεσα στη μακροχρόνια πρόβλεψη κινδύνων και στη διαχείριση ακραίων, συχνά απρόβλεπτων, ζημιών. Η Έρευνα Ασφαλίσεων Περιουσίας 2024 της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιριών Ελλάδος (ΕΑΕΕ) αποτυπώνει με σαφήνεια αυτήν τη δυναμική, αναδεικνύοντας τόσο την ενίσχυση της ασφαλιστικής κάλυψης όσο και τις πιέσεις που συνεχίζουν να ασκούν τα καταστροφικά γεγονότα των τελευταίων ετών.

Σημαντική αύξηση ασφαλισμένων κεφαλαίων

Το 2024 καταγράφηκαν 1.341.599 ασφαλιστήρια συμβόλαια περιουσίας, παρουσιάζοντας αύξηση περίπου 3% σε σύγκριση με το 2023. Η πιο εντυπωσιακή μεταβολή, ωστόσο, αφορά το ύψος των ασφαλισμένων κεφαλαίων, τα οποία ανήλθαν στα 348,95 δισ. ευρώ, αυξημένα κατά 14,1% σε ετήσια βάση.

Η αύξηση αυτή αντανακλά τόσο την αναπροσαρμογή αξιών λόγω πληθωρισμού και κόστους κατασκευών όσο και τη σταδιακή ενίσχυση της ασφαλιστικής συνείδησης, ιδιαίτερα σε ό,τι αφορά τις επιχειρήσεις και τις μεγάλες εγκαταστάσεις.

Κατοικίες: κυρίαρχες σε πλήθος, όχι σε κεφάλαια

Οι κατοικίες εξακολουθούν να αποτελούν τη συντριπτική πλειονότητα των συμβολαίων, αντιπροσωπεύοντας 84,1% του συνολικού πλήθους, ωστόσο καλύπτουν μόλις 42,1% των ασφαλισμένων κεφαλαίων. Αντίθετα, τα λοιπά συμβόλαια (επιχειρήσεις, βιομηχανίες, τουριστικές μονάδες κ.λπ.) συγκεντρώνουν το 57,9% των κεφαλαίων, παρά το γεγονός ότι αποτελούν μόλις το 15,9% των συμβολαίων.

Ιδιαίτερη σημασία έχει το γεγονός ότι άνω του 70% των κατοικιών διαθέτουν κάλυψη τόσο για σεισμό όσο και για καιρικά φαινόμενα, στοιχείο που καταδεικνύει την αυξανόμενη ευαισθητοποίηση των ιδιοκτητών απέναντι στους φυσικούς κινδύνους.

Ζημιές και αποζημιώσεις: μείωση συχνότητας, αύξηση σοβαρότητας

Το 2024 δηλώθηκαν 11.917 ζημιές, μειωμένες κατά 54,4% σε σχέση με το 2023. Η μείωση αυτή δεν θα πρέπει να ερμηνευθεί ως εξομάλυνση του κινδύνου, αλλά κυρίως ως αποτέλεσμα της απουσίας ακραίων φαινομένων αντίστοιχων με τα Daniel και Elias του 2023.

Παρά τη μείωση του πλήθους των ζημιών, το απόθεμα εκκρεμών αποζημιώσεων αυξήθηκε σημαντικά, φθάνοντας τα 229,2 εκατ. ευρώ, γεγονός που υποδηλώνει αυξημένη σοβαρότητα ζημιών, κυρίως σε μεγάλους επιχειρηματικούς κινδύνους. Ενδεικτικά, τα αυτόνομα συμβόλαια με ασφαλισμένη αξία άνω των 10 εκατ. ευρώ αντιστοιχούν στο 74,2% των εκκρεμών αποζημιώσεων, παρά το μικρό τους ποσοστό στο σύνολο των συμβολαίων.

Οι αιτίες ζημιών αλλάζουν το προφίλ του κινδύνου

Σε επίπεδο συχνότητας, τα καιρικά φαινόμενα εξακολουθούν να αποτελούν την κυρίαρχη αιτία ζημιών, ενώ σε επίπεδο κόστους το 2024 κυριάρχησαν οι ζημιές από φωτιά, ιδίως σε βιομηχανικές επιχειρήσεις. Η μεταβλητότητα αυτή επιβεβαιώνει ότι ο κλάδος της περιουσίας χαρακτηρίζεται από έντονες διακυμάνσεις, τόσο ως προς το πλήθος όσο και ως προς το ύψος των αποζημιώσεων.

Κανάλια διανομής: ισχυρός ρόλος διαμεσολάβησης και bancassurance

Στην παραγωγή ασφαλίστρων περιουσίας, τα δίκτυα μη αποκλειστικής συνεργασίας παραμένουν το κυρίαρχο κανάλι (39%), ενώ η τραπεζοασφάλιση διατηρεί ισχυρή παρουσία (24,8%). Στις κατοικίες ειδικά, το bancassurance καλύπτει πάνω από το 50% της παραγωγής, γεγονός που αναδεικνύει τον ρόλο της στεγαστικής πίστης στη διείσδυση της ασφάλισης.

Συμπεράσματα και προοπτικές

Η εικόνα που προκύπτει από την Έρευνα Ασφαλίσεων Περιουσίας 2024 είναι σύνθετη. Από τη μία πλευρά, καταγράφεται ενίσχυση της ασφαλιστικής βάσης και αύξηση των ασφαλισμένων κεφαλαίων. Από την άλλη, η κλιματική αβεβαιότητα και η αυξημένη σοβαρότητα των ζημιών δημιουργούν διαρκείς πιέσεις στους τεχνικούς δείκτες του κλάδου.

Για τις ασφαλιστικές εταιρείες και τους επαγγελματίες της διαμεσολάβησης, η επόμενη ημέρα απαιτεί:

• ακριβέστερη αποτίμηση κινδύνων,

• σωστή αναπροσαρμογή ασφαλισμένων αξιών,

• ενίσχυση της πρόληψης και της ενημέρωσης των ασφαλισμένων.

Η ασφάλιση περιουσίας παραμένει θεμέλιος λίθος της οικονομικής ανθεκτικότητας, αλλά πλέον λειτουργεί σε ένα περιβάλλον που απαιτεί τεχνική επάρκεια, στρατηγική σκέψη και προσαρμοστικότητα.

Επιπλέον, μπορείτε να δείτε την έρευνα εδώ, το αντίστοιχο infographic εδώ και τα διαδραστικά διαγράμματα BI εδώ.