Μια ανακοίνωση λίγων παραγράφων από την ΕΑΔΕ είναι αρκετή για να επαναφέρει στο προσκήνιο ένα από τα πλέον ευαίσθητα ζητήματα στις σχέσεις ασφαλιστικών εταιρειών και ασφαλιστικής διαμεσολάβησης: μέχρι πού μπορεί να φτάνει η αλλαγή των όρων αμοιβής ενός συνεργάτη και τι συμβαίνει όταν αυτή επηρεάζει ένα ήδη υφιστάμενο χαρτοφυλάκιο;
Η αφορμή αυτή τη φορά είναι πρόσφατη εγκύκλιος της Generali. Σύμφωνα με όσα αναφέρει η Ένωση Ασφαλιστικών Διαμεσολαβητών Ελλάδος, μέσω της εγκυκλίου επαναλαμβάνεται η πρακτική μη καταβολής προμήθειας επί των αυξήσεων ασφαλίστρων που προκύπτουν μέσω εφαρμογής του Δικαιώματος Συμβολαίου, ενώ, κατά την ΕΑΔΕ, η πρακτική επεκτείνεται και σε παλαιότερα ασφαλιστήρια.
Η ΕΑΔΕ δεν περιορίζεται σε μια απλή διαφωνία. Ζητά την άμεση ανάκληση της εγκυκλίου, χαρακτηρίζει την αλλαγή μονομερή και αντίθετη με τις υπογεγραμμένες συμβάσεις και δηλώνει ότι επιφυλάσσεται για περαιτέρω ενέργειες.
Η ένταση της διατύπωσης δείχνει ότι για την πλευρά της διαμεσολάβησης το θέμα δεν αντιμετωπίζεται ως μια επιμέρους εμπορική απόφαση μιας εταιρείας.
Το πραγματικό ζήτημα βρίσκεται πίσω από το ποσοστό της προμήθειας
Επιφανειακά, η διαφωνία αφορά το αν ο ασφαλιστικός διαμεσολαβητής θα λαμβάνει προμήθεια πάνω στο τμήμα της αύξησης ενός ασφαλίστρου.
Στην πραγματικότητα, όμως, η συζήτηση είναι ευρύτερη.
Ακουμπά στη σταθερότητα των όρων συνεργασίας, στην προβλεψιμότητα των εσόδων ενός επαγγελματία και, κυρίως, στον τρόπο με τον οποίο μπορούν να μεταβάλλονται οι οικονομικοί όροι σε ένα χαρτοφυλάκιο που έχει δημιουργηθεί και εξυπηρετείται επί σειρά ετών.
Για έναν διαμεσολαβητή, ένα ασφαλιστήριο δεν αποτελεί απλώς μία μεμονωμένη πώληση. Υπάρχει διαχείριση του πελάτη, ενημέρωση, εξυπηρέτηση, ανανέωση, πολλές φορές υποστήριξη σε περίπτωση ζημιάς και συνολικό κόστος διατήρησης της σχέσης.
Από την άλλη πλευρά, οι ασφαλιστικές εταιρείες διαμορφώνουν την εμπορική και τιμολογιακή πολιτική τους μέσα σε ένα περιβάλλον αυξανόμενου κόστους αποζημιώσεων, μεταβολών στην τιμολόγηση και διαρκούς αναπροσαρμογής προϊόντων και δικτύων.
Ακριβώς γι’ αυτό το σημείο τριβής είναι ιδιαίτερα σημαντικό: δεν αφορά μόνο το ύψος μιας προμήθειας, αλλά το πώς κατανέμεται μεταξύ εταιρείας και συνεργάτη η οικονομική συνέπεια μιας αύξησης του ασφαλίστρου.
Η λέξη-κλειδί είναι το «προηγούμενο»
Ίσως η σημαντικότερη φράση της ανακοίνωσης της ΕΑΔΕ είναι εκείνη με την οποία υποστηρίζεται ότι η επανάληψη αντίστοιχων πρακτικών δημιουργεί «ανησυχητικό προηγούμενο» για την ασφαλιστική διαμεσολάβηση.
Εδώ βρίσκεται και το πραγματικό ενδιαφέρον της υπόθεσης για το σύνολο της αγοράς.
Μία αλλαγή εμπορικής πολιτικής από μόνη της αφορά πρωτίστως την εταιρεία και τους συνεργάτες της. Αν όμως αντίστοιχες πρακτικές αρχίσουν να επαναλαμβάνονται σε διαφορετικές εταιρείες ή κατηγορίες προϊόντων, τότε η συζήτηση αποκτά διαφορετική διάσταση.
Οι διαμεσολαβητές εύλογα εξετάζουν όχι μόνο το άμεσο οικονομικό αποτέλεσμα μιας απόφασης, αλλά και το κατά πόσο αυτή μπορεί να εξελιχθεί σε ευρύτερο μοντέλο διαχείρισης των προμηθειών στο μέλλον.
Από αυτή την οπτική, η έντονη αντίδραση της ΕΑΔΕ λειτουργεί και ως μήνυμα προς το σύνολο της αγοράς ότι το ζήτημα των αμοιβών και των υφιστάμενων συμβατικών σχέσεων αποτελεί για τους φορείς της διαμεσολάβησης μια σαφή «κόκκινη γραμμή».
Υπάρχουν όμως κρίσιμα ερωτήματα που παραμένουν ανοιχτά
Για να υπάρξει πλήρης εικόνα της υπόθεσης, απαιτείται να γίνει γνωστό το ακριβές περιεχόμενο της εγκυκλίου της Generali, οι συμβατικοί όροι στους οποίους αυτή αναφέρεται και φυσικά η θέση της ίδιας της εταιρείας.
Η ανακοίνωση της ΕΑΔΕ κάνει λόγο για μονομερή τροποποίηση υπογεγραμμένων συμβάσεων «παρά τον Νόμο». Πρόκειται για τη θέση της Ένωσης. Για να αξιολογηθεί νομικά ένας τέτοιος ισχυρισμός χρειάζεται να εξεταστούν οι συγκεκριμένες συμβάσεις, η ακριβής φύση της μεταβολής και το κανονιστικό πλαίσιο που εφαρμόζεται.
Αντίστοιχα, χρειάζεται να αποσαφηνιστεί τι ακριβώς αφορά το «Δικαίωμα Συμβολαίου», σε ποιες κατηγορίες συμβολαίων εφαρμόζεται η απόφαση και ποια είναι η πραγματική οικονομική της επίπτωση για τους συνεργάτες.
Αυτές οι λεπτομέρειες θα καθορίσουν εάν πρόκειται για μια περιορισμένη εμπορική διαφοροποίηση ή για μια αλλαγή με σημαντικότερο αντίκτυπο στις σχέσεις εταιρείας και δικτύου.
Μια συζήτηση που δεν αφορά μόνο τη Generali
Ανεξάρτητα από την τελική εξέλιξη της συγκεκριμένης υπόθεσης, η ανακοίνωση της ΕΑΔΕ ανοίγει ξανά μια συζήτηση που ξεπερνά μία εταιρεία.
Η σχέση μεταξύ ασφαλιστικών επιχειρήσεων και δικτύων διαμεσολάβησης μεταβάλλεται. Η ψηφιοποίηση, οι νέοι τρόποι διανομής, η πίεση στα λειτουργικά κόστη και οι αλλαγές στην τιμολόγηση δημιουργούν συνεχώς νέα δεδομένα.
Σε αυτό το περιβάλλον, όμως, οι κανόνες αμοιβής των συνεργατών αποτελούν έναν από τους βασικότερους πυλώνες εμπιστοσύνης μεταξύ των δύο πλευρών.
Η ΕΑΔΕ έχει ήδη προαναγγείλει ότι παρακολουθεί τις εξελίξεις και επιφυλάσσεται για περαιτέρω ενέργειες. Από την άλλη πλευρά, ιδιαίτερο ενδιαφέρον αποκτά πλέον και η πιθανή τοποθέτηση της Generali.
Για την αγορά, άλλωστε, το ουσιαστικό ερώτημα δεν είναι ποιος θα κερδίσει μια επικοινωνιακή αντιπαράθεση. Είναι πού ακριβώς βρίσκεται η ισορροπία ανάμεσα στο δικαίωμα μιας ασφαλιστικής εταιρείας να διαμορφώνει την εμπορική της πολιτική και στην ανάγκη ενός δικτύου συνεργατών να γνωρίζει ότι οι οικονομικοί όροι πάνω στους οποίους έχει χτίσει το χαρτοφυλάκιό του παραμένουν προβλέψιμοι και συμβατικά ασφαλείς.
Και αυτή είναι μια συζήτηση που αφορά πολύ περισσότερους από τους δύο πρωταγωνιστές της συγκεκριμένης υπόθεσης.
Αναλυτικά τί αναφέρει το Δελτίο Τύπου της ΕΑΔΕ.
Η ΕΑΔΕ έχει λάβει γνώση της πρόσφατης Εγκυκλίου της Generali, με την οποία επαναλαμβάνεται η πρακτική της μη καταβολής προμήθειας επί των αυξήσεων που προκύπτουν μέσω της εφαρμογής του Δικαιώματος Συμβολαίου, διευρύνοντας μάλιστα την εφαρμογή του και σε παλαιότερα ασφαλιστήρια συμβόλαια.
Η εξέλιξη αυτή έρχεται σε συνέχεια αντίστοιχων πρακτικών, οι οποίες, μέσα από την επανάληψή τους, δημιουργούν πλέον ένα ιδιαίτερα ανησυχητικό προηγούμενο για την Ασφαλιστική Διαμεσολάβηση.
Η ΕΑΔΕ, έχοντας ήδη τοποθετηθεί δημόσια και με σαφήνεια επί του ζητήματος και έχοντας επιτύχει στο παρελθόν ανάκληση σχετικής Εγκυκλίου, επανέρχεται σχετικά και καλεί την Εταιρεία Generali:
- να ανακαλέσει άμεσα. Η Εγκύκλιος αυτή βρίσκει την ΕΑΔΕ απολύτως αντίθετη καθώς τροποποιεί μονομερώς και παρά τον Νόμο τις υπογεγραμμένες συμβάσεις
- να δεσμευτεί στην μη «εργαλειοποίηση» αυτής της πρακτικής και στο μέλλον
Παρακολουθώντας στενά τις εξελίξεις και εν μέσω της περιόδου που διανύουμε – μίας περιόδου όπου παραδοσιακά χαρακτηρίζεται ως ανάπαυλας και ξεκούρασης, η ΕΑΔΕ επιφυλάσσεται για την ανάληψη κάθε περαιτέρω ενέργειας και δράσης για την προάσπιση των επαγγελματικών, συμβατικών και οικονομικών δικαιωμάτων των ασφαλιστικών διαμεσολαβητών.
Το Διοικητικό Συμβούλιο της ΕΑΔΕ.
