Η πρόσφατη έρευνα της Ε.Α.Ε.Ε για τις ασφαλίσεις Cyber ανέδειξε την εντυπωσιακή ανάπτυξη του κλάδου στην Ελλάδα. Ωστόσο, πέρα από τα βασικά μεγέθη, μια πιο «αριθμητική» προσέγγιση των δεδομένων οδηγεί σε ένα ενδιαφέρον συμπέρασμα: το μέσο ασφάλιστρο ανά συμβόλαιο φαίνεται να κινείται σε χαμηλά επίπεδα.

Το συμπέρασμα αυτό δεν προκύπτει άμεσα από την έρευνα, αλλά μέσα από έναν απλό συλλογισμό, βασισμένο στα διαθέσιμα στοιχεία.

Πού βασίζεται ο υπολογισμός

Η έρευνα της ΕΑΕΕ καταγράφει με ακρίβεια:

• το πλήθος των συμβολαίων (397.990 το 2025),
• το πλήθος και το κόστος των ζημιών,
• καθώς και τα όρια κάλυψης

Δεν περιλαμβάνει, ωστόσο, το συνολικό ύψος των εγγεγραμμένων ασφαλίστρων (premium volume), το οποίο θα επέτρεπε έναν ακριβή υπολογισμό του μέσου ασφαλίστρου.

Παρόλα αυτά, μπορούμε να προσεγγίσουμε την εικόνα της αγοράς χρησιμοποιώντας έναν βασικό ασφαλιστικό κανόνα:

Το ασφάλιστρο συνδέεται άμεσα με τη μέση ζημία και τη συχνότητα ζημιών.

Τι δείχνουν τα στοιχεία για τις ζημιές

Σύμφωνα με την έρευνα:

• Μέση ζημία (σύνολο αγοράς Cyber 2025): περίπου 1.112 €
• Personal Cyber: περίπου 472 €
• Commercial Cyber: περίπου 13.531 €

Τα στοιχεία αυτά είναι καθοριστικά, καθώς αποτελούν τη βάση πάνω στην οποία τιμολογούνται τα ασφαλιστικά προϊόντα.

Το κρίσιμο στοιχείο: η σύνθεση της αγοράς

Εδώ βρίσκεται και το πιο σημαντικό insight.

Από τα συνολικά 397.990 συμβόλαια:

• περίπου 395.000 αφορούν Personal Cyber
• μόλις λίγες χιλιάδες αφορούν Commercial Cyber

Δηλαδή, πάνω από 99% της αγοράς είναι λιανική.

Αυτό αλλάζει πλήρως την εικόνα που ενδεχομένως υπήρχε μέχρι σήμερα, ότι οι ασφαλίσεις Cyber αφορούν κυρίως μεγάλες επιχειρήσεις και οργανισμούς.

Ένας απλός αριθμητικός συλλογισμός

Αν επιχειρήσουμε μια λογική προσέγγιση:

• Τα Personal Cyber είναι μαζικά προϊόντα, κυρίως μέσω τραπεζών (bancassurance)
• Πρόκειται για καλύψεις μικρού ύψους, με χαμηλή μέση ζημία (~472 €)

Σε τέτοιες περιπτώσεις, τα ασφάλιστρα στην αγορά διαμορφώνονται συνήθως σε επίπεδα:

50€ – 150€ ετησίως ανά συμβόλαιο

Από την άλλη:

• Τα Commercial Cyber έχουν υψηλότερη μέση ζημία (~13.531 €)
• Αλλά αποτελούν πολύ μικρό ποσοστό του συνόλου

Πού καταλήγει η αγορά συνολικά

Συνδυάζοντας τα παραπάνω:

• Η μεγάλη μάζα των συμβολαίων είναι χαμηλού κόστους (λιανική)
• Τα υψηλά ασφάλιστρα αφορούν λίγα συμβόλαια (επιχειρήσεις)

Άρα, σε επίπεδο μέσου όρου αγοράς:

Το μέσο ασφάλιστρο εκτιμάται ότι κινείται περίπου στα 100€ – 150€ ανά συμβόλαιο

Τι σημαίνει αυτό στην πράξη

Η εκτίμηση αυτή οδηγεί σε ένα ουσιαστικό συμπέρασμα:

Η αγορά Cyber στην Ελλάδα δεν είναι –τουλάχιστον ακόμη– μια αγορά υψηλής αξίας ανά πελάτη, αλλά μια αγορά υψηλού όγκου.

Και αυτό εξηγεί:

• την κυριαρχία του bancassurance,
• τη μαζική διάθεση απλών προϊόντων,
• και τη μεγάλη διείσδυση σε ιδιώτες.

Μια πιο ολοκληρωμένη εικόνα για το μέλλον

Αξίζει να σημειωθεί ότι η προσέγγιση αυτή βασίζεται σε έμμεσους υπολογισμούς και όχι σε πλήρη δεδομένα παραγωγής ασφαλίστρων.

Η ενσωμάτωση στοιχείων που αφορούν τον συνολικό τζίρο ασφαλίστρων σε μελλοντικές έρευνες θα μπορούσε να προσφέρει ακόμη πιο ακριβή και ολοκληρωμένη εικόνα για την αγορά.

Σε κάθε περίπτωση, τα διαθέσιμα δεδομένα της ΕΑΕΕ επιτρέπουν ήδη μια ουσιαστική κατανόηση της κατεύθυνσης του κλάδου, αναδεικνύοντας μια σημαντική μετατόπιση: από τις εξειδικευμένες επιχειρηματικές καλύψεις προς προϊόντα μαζικής λιανικής.

Η πραγματικότητα που διαμορφώνεται είναι σαφής. Οι ασφαλίσεις Cyber στην Ελλάδα δεν αφορούν πλέον μόνο τις μεγάλες επιχειρήσεις, αλλά έναν ολοένα και μεγαλύτερο αριθμό απλών χρηστών. Και αυτή η αλλαγή είναι που, τελικά, καθορίζει και το επίπεδο του μέσου ασφαλίστρου στην αγορά.