Τρίτη, 21 Μαρτίου 2023

Τα 3 λάθη στην ασφάλιση της κατοικίας σου όταν σε ασφαλίζει η τράπεζα

ασφάλιση κατοικίας, τράπεζα

Γράφει ο Νικόλαος Ορφανίδης, Ασφαλιστικός Πράκτορας*,

Έχεις επιλέξει να ασφαλίσεις την κατοικία σου μέσω της τράπεζας που πήρες δάνειο για να το αγοράσεις; Τότε καλό θα είναι να γνωρίζεις τα 3 βασικά λάθη που πιθανόν έχει το συμβόλαιό σου. 

Πριν ξεκινήσω και σου αναφέρω ποια είναι αυτά τα λάθη, θα ήθελα να θέσω 2 ερωτήματα.

  1. Ποιος είναι ό λόγος για τον οποίο κάποιος θα επιλέξει να κάνει ασφάλιση κατοικίας;

    Η απάντηση είναι για να προστατευτεί από διάφορους κινδύνους και να έχει την δυνατότητα να ανακάμψει μετά από ένα καταστροφικό συμβάν.

  2. Η τράπεζα γιατί σε υποχρεώνει να ασφαλίσεις το σπίτι που μόλις αγόρασε με δάνειο;

Η απάντηση είναι για να προστατευτεί η ίδια και να μην χάσει τα χρήματά της σε περίπτωση που το ακίνητο εξαιτίας μιας πυρκαγιάς ή ενός ισχυρού σεισμού καταστραφεί ολοσχερώς.

Αφού σου απάντησα στα παραπάνω ερωτήματα, πάμε να δούμε τα λάθη που γίνονται από την τράπεζα όταν ασφαλίζεις την κατοικία σου.

Τα βασικά λάθη που εντοπίζονται στις ασφαλίσεις κατοικίας μέσω τράπεζας από τους ασφαλιστές

Τα λάθη στα οποία αναφέρομαι, είναι λάθη που τόσο εγώ αλλά και αρκετοί συνάδελφοι εντοπίζουμε συνήθως, όταν ένας πελάτης μας ζητά να δούμε το συμβόλαιο που έχει κάνει.

Αυτά τα λάθη είναι:

Η Υπασφάλιση

Έχω αναφερθεί αρκετές φορές και σε αρκετά άρθρα μου γι’ αυτόν τον όρο της ιδιωτικής ασφάλισης και συγκεκριμένα στην ασφάλιση κατοικίας. Είναι από του βασικότερους όρους που πρέπει να λαμβάνεις υπόψη σου όταν ασφαλίζεις το σπίτι σου.

Δυστυχώς, λίγο λόγω ελλιπούς πληροφόρησης προς τον ασφαλισμένο, λίγο πως η τράπεζα θέλει να διασφαλίσει τον εαυτό της, δεν δίνεται ιδιαίτερη σημασία στον συγκεκριμένο όρο. Με αποτέλεσμα ο ασφαλισμένος και δανειοδότης να αποδέχεται χωρίς καμία αντίρρηση το ασφαλισμένο κεφάλαιο που η τράπεζα τον ασφαλίζει.

Το κεφάλαιο αυτό είναι στην πλειοψηφία των περιπτώσεων το ποσό του δανείου που έχεις πάρει από την τράπεζα για το σπίτι σου. Μπορεί να μην το θεωρείς σε μια πρώτη ανάγνωση και τόσο κακό. Όμως γνωρίζεις πως όταν ασφαλίζεις την κατοικία σου, την ασφαλίζεις για την κατασκευαστική αξία της;

Το κεφάλαιο που είσαι ασφαλισμένος είναι τα χρήματα που θα αποζημιωθείς σε περίπτωση μιας ολικής καταστροφής για να «κατασκευάσεις» εκ νέου το σπίτι σου. Συνεπώς, όταν η τράπεζα σου έχει δώσει ένα δάνειο 50.000€ για να αγοράσεις ένα διαμέρισμα 95 τ.μ. σε ασφαλίζει και γι’ αυτό το ποσό.

Η κατασκευαστική αξία όμως του συγκεκριμένου ακινήτου μπορεί να είναι €105.000. Άρα, έχεις ασφαλιστεί για μικρότερο κεφάλαιο και σε περίπτωση ολικής ζημίας/καταστροφής θα ισχύσει ο όρος της υπασφάλισης.

Σχετικά με την Υπασφάλιση μπορείς να διαβάσεις περισσότερα στο σχετικό άρθρο που δυο έχω το link «Γνωρίζεις τι είναι η υπασφάλιση;».

Η ασφάλιση του περιεχομένου

Με τον όρο περιεχόμενο στην ασφάλιση κατοικίας αναφερόμαστε:

«Στα κινητά αντικείμενα του συνήθη οικιακού εξοπλισμού που βρίσκεται στο χώρο της κατοικίας και σε αποθήκες του κτιρίου που σχετίζονται με την κατοικία. Επίσης, σταθερά αντικείμενα που είναι προσαρτημένα στο κτίριο και είναι δυνατόν να αφαιρεθούν για να επανεγκατασταθούν σε άλλο κτίριο χωρίς να μειωθεί η αξία τους».

Στα συμβόλαια που γίνονται από τις τράπεζες, τις περισσότερες φορές αν όχι όλες, η ασφάλιση του περιεχομένου απουσιάζει από το πίνακα καλύψεων.

Μπορεί να μην σου φαίνεται και αυτό ένα ακόμα λάθος από την μεριά της τράπεζας για την ασφάλισή σου. Όμως, θα ήθελα να αναρωτηθείς για λίγο. Η τράπεζα γιατί να ασχοληθεί με την ασφάλιση του περιεχομένου σου;

Γιατί να ασχοληθεί για τα πράγματα που θα έχεις μέσα στο σπίτι που μόλις σου έδωσε δάνειο να αγοράσεις; Δεν έχει κάποιο όφελος, γι’ αυτό και δεν την ενδιαφέρει η «υποχρεωτική» ασφάλισή του.

Εσένα, όμως, το περιεχόμενο αυτό, από τα ρούχα σου έως τα έπιπλα είναι η περιουσία σου. Είναι όλα τα χρήματα που πλήρωσες για να έχεις εξοπλισμένο το σπίτι σου και να απολαμβάνεις την ζεστασιά και την γαλήνη του.

Αν, όμως, συμβεί μια ολική καταστροφή και το περιεχόμενο δεν είναι ασφαλισμένο θα χάσεις και όλα τα χρήματα που είχες πληρώσει για να το αποκτήσεις. Γιατί; Μα πολύ απλά γιατί δεν ήταν ασφαλισμένο.

Είχες ασφαλιστεί από την τράπεζα μόνο για το κτίριο και για το κεφάλαιο του δανείου που έλαβες. Είχες ασφαλιστεί λάθος!

Οι λοιπές καλύψεις

Στο άρθρο μου «Οι υποχρεώσεις μου προς την τράπεζα, για το στεγαστικό δάνειο» αναφέρω πως στην ασφάλιση που σου κάνει η τράπεζα για το σπίτι που μόλις αγόρασες περιέχονται συνήθως δυο μόλις καλύψεις. Αυτές της Πυρκαγιάς και του Σεισμού.

Με απλά λόγια, μόνο στην περίπτωση που το σπίτι καταστραφεί ή πάθει ζημία από Πυρκαγιά και από Σεισμό θα αποζημιωθείς. Σε καμία άλλη περίπτωση.

Το θέμα είναι αν αυτές οι δύο καλύψεις είναι αρκετές σήμερα για να νιώθεις πως έχεις ασφαλιστεί σωστά. Λαμβάνοντας υπόψη μας και τα παραπάνω που σου ανέφερα.

Η απουσία των επιπλέον καλύψεων στην ασφάλιση της κατοικίας αποτελεί ένα από τα μεγαλύτερα λάθη κατά την προσωπική μου γνώμη. Διότι σε μια κατοικία δεν θα αντιμετωπίσουμε μόνο ολικές καταστροφές, αλλά και ζημίες – καταστροφές που επιδιορθώνονται.

Το θέμα είναι αν η επιδιόρθωση αυτών των ζημιών θα πληρωθεί από την τσέπη μας ή από την ασφαλιστική, εφόσον έχουμε ασφαλιστεί γι΄ αυτές.

Καλύψεις όπως, πλημμύρα, διαρροή – θραύση σωληνώσεων, θραύση κρυστάλλων, ζημίες συνέπεια κλοπής, κλοπή περιεχομένου αποτελούν τις πιο συχνές αιτίες για αποζημίωση στην ασφάλιση κατοικίας. Είναι και οι πιο συχνές αιτίες που τα σπίτια παθαίνουν ζημία.

Παρόλα αυτά, η τράπεζα δεν θα τις προσθέσει στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο, διότι είναι ζημίες που ο ασφαλισμένος θα πρέπει να πληρώσει μόνος του για την αποκατάστασή τους. Δεν προκαλούν ολική καταστροφή, ώστε να κινδυνέψει να χάσει το κεφάλαιο του δανείου που μόλις σου χορήγησε.

Συμπέρασμα

Η ασφάλιση που προσφέρει «υποχρεωτικά» η τράπεζα για το σπίτι που μόλις αγόρασε μπορεί να είναι για εσένα ένα ακόμα έξοδο που πρέπει να πληρώνεις. Όμως, είναι αυτό που σε περίπτωση μιας ολικής καταστροφής θα φροντίσει να πάρει η τράπεζα τα χρήματά της.

Το πρόβλημα που υπάρχει και πιθανόν δεν το γνωρίζεις είναι πως υπάρχουν 3 βασικά λάθη στα ασφαλιστήρια συμβόλαια. Τα λάθη είναι η υπασφάλιση, το ανασφάλιστο περιεχόμενο και η έλλειψη επιπλέον καλύψεων πέραν της Πυρκαγιάς και του Σεισμού που θέλει η τράπεζα.

Αυτά τα λάθη αποτελούν τόσο την δική μου προσωπική γνώμη όσο και πολλών συναδέλφων μου. Είναι τα πιο συχνά λάθη που εντοπίζουμε, όταν διαβάζουμε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο.

Είναι τα σημεία που προτείνω πάντα να διορθωθούν και να περιέχονται σε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο, ώστε να υπάρχει σωστή και ουσιώδης κάλυψη για έναν ασφαλισμένο.

Διαβάστε Ακόμα