Γιατί η ασφάλιση διακοπής εργασιών είναι απαραίτητη για μια επιχείρηση;
Γράφει ο Αλέξης Κώτσαλος, Εκπρόσωπος & Διαχειριστής, Naftilus Insurtech IKE Μεσίτες Aσφαλίσεων
Όταν με κάλεσε ο φίλος μου ο Άρης από το περιοδικό The Insurer να γράψω ένα άρθρο για την ασφάλιση Περιουσίας, αμέσως ο νους μου πήγε σχεδόν αντανακλαστικά στην ασφάλιση Διακοπής Εργασιών. Ίσως γιατί είναι πολύ έντονη η ανάγκη να καταλάβει η αγορά τη χρησιμότητα αυτής της κάλυψης. Ειδικά τα τελευταία χρόνια, η υγειονομική κρίση και η μετέπειτα ενεργειακή κρίση έχουν πλήξει ιδιαίτερα τις εφοδιαστικές αλυσίδες και έχουν αυξήσει την τρωτότητα των επιχειρήσεων σε σχετικές διαταραχές. Η κάλυψη Διακοπής εργασιών είναι περισσότερο από ποτέ απαραίτητη σε μια επιχείρηση ανεξαρτήτως μεγέθους, προκειμένου να μπορεί να ισχυρίζεται ότι λειτουργεί σε θεμέλια βιωσιμότητας.
Όταν λέμε διακοπή εργασιών, στη πιο βασική της μορφή εννοούμε ότι μια επιχείρηση η οποία έχει υποστεί υλική ζημιά που έχει ως αποτέλεσμα τη μείωση του τζίρου (δεν μπορεί να ικανοποιήσει τις παραγγελίες και τη ζήτηση) ή την αύξηση του κόστους λειτουργίας καλύπτεται για τα σταθερά έξοδά της. Παράλληλα, καλύπτεται και για την απώλεια κέρδους που επέφερε το ζημιογόνο γεγονός μέχρι να φτάσει στα προηγούμενα της ζημιάς επίπεδα πωλήσεων αν έχει ορίσει σωστά τη μέγιστη περίοδο αποζημίωσης ή μέχρι να εκπνεύσει αυτή προσυμφωνημένη περίοδος αποζημίωσης, αν δεν έχει αποκατασταθεί ο τζίρος στα προ της ζημιάς επίπεδα.
Η κάλυψη διακοπής εργασιών είναι μια κοινωνικά χρήσιμη κάλυψη, καθώς καλύπτει το παθητικό μιας επιχείρησης και διασφαλίζει ότι αυτή θα μπορεί να καταβάλει τους μισθούς των εργαζομένων για όσο διάστημα αυτή δεν μπορεί να παράξει και να πωλήσει τους τόκους των δανείων, συμβάλλοντας έτσι στη σταθερότητα του χρηματοπιστωτικού συστήματος αλλά και γενικά στα σταθερά της έξοδα, δημιουργώντας ένα δίχτυ προστασίας τόσο για την ίδια την επιχείρηση όσο και για το περιβάλλον που αυτή δραστηριοποιείται.
Ένα ζημιογόνο γεγονός είναι αλήθεια ότι μπορεί να επιφέρει πολλαπλάσια μεγαλύτερη ζημιά σε υποχρεώσεις από την υλική ζημιά σε κτίρια και εξοπλισμό. Για αυτό και θα πρέπει κάθε μικρή, μεσαία ή μεγάλη επιχείρηση να είναι ασφαλισμένη για τη διακοπή της, καθώς τα έξοδα παρά τη διακοπή συνεχίζουν να την επιβαρύνουν.
Η κάλυψη βέβαια υποχρεώσεων δεν είναι χρήσιμη μόνο για τους τρίτους. Εκτός του ότι βοηθάει μια επιχείρηση να ανακάμψει, φέρει άλλη μια «κρυφή» δυναμική. Μια ασφαλισμένη επιχείρηση για τη Διακοπή Λειτουργίας της, σε περίπτωση φυσικής ζημιάς έχει ισχυρότατη διαπραγματευτική δύναμη έναντι των ασφαλιστών της στην αποκατάσταση της ζημιάς, καθώς η ασφαλιστική εταιρία έχει ισχυρό ενδιαφέρον και κίνητρο να αποζημιώσει σύντομα και επαρκώς, προκειμένου να περιορίσει την υποχρέωση αποζημίωσης για τη διακοπή εργασιών. Το ενδιαφέρον για σύντομη αποκατάσταση γίνεται κοινό. Έτσι αρκετά συχνά έχουμε δει να εκταμιεύονται άμεσα μεγάλα ποσά αποζημίωσης για τη υλική ζημιά χωρίς να εξαντλείται η αυστηρότητα των ασφαλιστών στο διακανονισμό με προκαταβολές αποζημίωσης και χωρίς καν να έχει επιμετρηθεί επακριβώς το σύνολο της ζημιάς.
Επίσης η κάλυψη διακοπής εργασιών είναι η μόνη κάλυψη που υφίσταται και η οποία μπορεί να προσφέρει προστασία έναντι διαταραχών στην εφοδιαστική αλυσίδα. Το πολύπλοκο δίκτυο σχέσεων προμηθευτών πελατών σημαίνει ότι η διακοπή σε έναν κρίκο της αλυσίδας εφοδιασμού μπορεί να προκαλέσει σημαντικές απώλειες σε πολλά άλλα μέρη της αλυσίδας. Υπάρχουν ωστόσο πολλοί πιθανοί κίνδυνοι που μπορεί να προκαλέσουν διαταραχές στις αλυσίδες εφοδιασμού. Δεν είναι όλοι καλυπτόμενοι.
Υπάρχουν επεκτάσεις κάλυψης ώστε η επιχείρηση να καλύπτεται για ζημιές, οι οποίες θα συμβούν με προμηθευτές και που καθιστούν αδύνατη την προμήθεια κρίσιμων πρώτων υλών ή μη απορρόφησης του παραγόμενου προϊόντος, εξαιτίας υλικής ζημιάς σε σημαντικούς πελάτες.
Μπορεί επίσης να παρέχει κάλυψη για ζημιές που θα υποστεί η επιχείρηση από διακοπή λόγω φυσικής ζημιάς της παροχής κρίσιμων προϊόντων για την παραγωγική διαδικασία από οργανισμούς κοινής ωφελείας (π.χ. εταιρία παροχής αερίου, ύδρευσης, ρεύματος τηλεπικοινωνιών), ή απώλεια της ικανότητας πρόσβασης ή ελκυστικότητας της επιχείρησης, συνέπεια κάποιας φυσικής ζημιάς εντός προκαθορισμένης περιμέτρου.
Τελευταία έχουν αρχίσει δειλά να εμφανίζονται επεκτάσεις κάλυψης Εκτεταμένης Διακοπής Εργασιών Supply Chain Insurance, χωρίς την προϋπόθεση της ύπαρξης Φυσικής Ζημιάς. Περιπτώσεις καθυστερήσεων, φυσικών καταστροφών, ζημιών κατά τη μεταφορά προϊόντων, διακοπών παραγωγής, απεργιών, γεγονότων cyber risks και άλλων εξωτερικών συμβάντων που μπορεί να προκαλέσουν οικονομική απώλεια.
Η αρχιτεκτονική των συμβολαίων αλλά και λεπτομέρειες στα λεκτικά μπορεί να κάνουν μεγάλη διαφορά στο αν μια ζημιά θα καλυφθεί ή όχι. Το είδαμε με την περίπτωση του Covid που κάποιες εταιρίες είχαν μεριμνήσει να έχουν εκτεταμένο εύρος καλύψεων.
Η ασφαλιστική αγορά έχει αναπτύξει σύγχρονα εφόδια που μπορεί με τη βοήθεια ενημερωμένων διαμεσολαβητών να χρησιμοποιήσει ένας επιχειρηματίας για να ενισχύσει την ανθεκτικότητα της επιχείρησής του. Στη Naftilus ειδικευόμαστε στην συμβουλευτική ασφαλιστικών κινδύνων.
Αναδημοσίευση: Περιοδικό The Insurer – Τεύχος Δεκεμβρίου
Γίνετε συνδρομητής εδώ
