Γράφει ο Ιάσων Χαλκίδης, Senior Managing Director, ΙΑΣΩΝ ΠΡΑΚΤΟΡΕΥΣΕΙΣ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΩΝ ΕΤΑΙΡΙΩΝ Α.Ε.

H πλειονότητα των Ελλήνων καταναλωτών γνωρίζει τη λειτουργεία της ασφάλισης αυτοκινήτου και συγκεκριμένα το ότι με την πληρωμή ενός ασφαλίστρου συγκεκριμένης χρονικής διάρκειας προστατεύεται ο οδηγός και το όχημά του σε περίπτωση που προκληθεί ένα ατύχημα. Άλλωστε είναι κοινώς γνωστό πως η ασφάλιση των οχημάτων, και πιο συγκεκριμένα του αυτοκινήτου, εκτός του ότι είναι υποχρεωτική, είναι η πιο δημοφιλής ασφάλιση στην Ελλάδα. Με βάση πρόσφατη έρευνα, η μεγαλύτερη μερίδα των καταναλωτών διαθέτει ασφάλεια αυτοκινήτου.

Σε γενικές γραμμές το κόστος της ασφάλειας ενός οχήματος παραμένει στα ίδια επίπεδα από περίοδο σε περίοδο. Μπορεί βέβαια να διαφοροποιείται ανάλογα με διάφορα στοιχεία όπως για παράδειγμα τον τόπο διαμονής, την ηλικία και το ιστορικό ζημίων του πελάτη και αλλαγές που επιβάλλονται από την τιμολογιακή πολιτική μιας εταιρίας. Τέλος απρόβλεπτα γεγονότα όπως η πρόσφατη πανδημία του κορονοϊού μπορούν και αυτά να επηρεάσουν την διαμόρφωση των ασφάλιστρών.

Εκτός των παραπάνω, σήμερα η ασφάλιση οχημάτων τείνει να αλλάξει όψη λόγω της βελτίωσης της τεχνολογίας και των πληροφοριακών συστημάτων, της εισόδου στην αγορά νέων τύπων οχημάτων και της προσαρμογής στα νέα δεδομένα των πολιτικών των εταιριών. Αυτές οι αλλαγές με τη σειρά τους θέτουν τις δικές τους προκλήσεις στον ασφαλιστικό χώρο.

Ηλεκτρικά αυτοκίνητα

Για παράδειγμα, οι αυτοκινητοβιομηχανίες επενδύουν πλέον στην ηλεκτροκίνηση κάνοντας μια  προσπάθεια να μειώσουν την εκπομπή ρύπων και την αύξηση του οικολογικού αποτυπώματός τους σε μία κρίσιμη περίοδο για τη βιωσιμότητα του πλανήτη. Παράλληλα, η αύξηση της τιμής των καυσίμων αποθαρρύνει με αργούς ρυθμούς τους καταναλωτές από την αγορά συμβατικών οχημάτων, αναζητώντας οικονομικότερες επιλογές με στόχο την μακροπρόθεσμη μείωση του κόστους της μετακίνησής τους.

Ο ασφαλιστικός κλάδος έχει εντρυφήσει και αυτός με τη σειρά του πάνω στα ηλεκτροκίνητα οχήματα, προσφέροντας πλέον αποκλειστικά πακέτα ασφάλισης για τη νέα αυτή γενιά αυτοκινήτων. Οι τιμές τους μπορεί να κυμαίνονται ανά περίπτωση και κάτω από το κόστος των ασφαλίστρων των συμβατικών οχημάτων. Αξίζει να σημειωθεί πως υπάρχει μια πτωτική τάση στο κόστος των ασφαλίστρων αυτού του είδους των οχημάτων σε χώρες όπως το Ηνωμένο Βασίλειο. Αυτή αποδίδεται στο ότι τα ηλεκτρικά αυτοκίνητα έχουν λιγότερα σύνθετα μέρη που μπορούν να υποστούν ζημιά σε σύγκριση με έναν παραδοσιακό κινητήρα, ενώ οι μπαταρίες τους είναι πιο ανθεκτικές σε ατυχήματα, περιορίζοντας έτσι την ανάγκη αντικατάστασής τους.

Ασφάλιση Pay–as–you–go

Εν συνεχεία, έχει παρατηρηθεί η εισαγωγή της pay-as-you-go ασφάλισης αυτοκινήτου που εντάσσεται στην κατηγορία ασφαλίσεων που βασίζονται στη χρήση του οχήματος (usage-based insurance) μέσω της χρήσης της τηλεματικής για να παρακολουθεί την οδήγηση του εκάστοτε οδηγού. Έτσι με βάση τα στοιχεία που λαμβάνει η εταιρία, αυτός είτε επιβραβεύεται είτε τιμωρείται με τη μείωση ή αύξηση των ασφαλίστρων. Ωστόσο αξίζει να διευκρινιστεί ότι ενώ η ασφάλιση με βάση τη χρήση εστιάζει στον τρόπο που οδηγεί κάποιος, η ασφάλιση pay-as-you-go επικεντρώνεται στο πόσο οδηγεί ο κάθε οδηγός. Σύμφωνα με την τελευταία πολιτική οι οδηγοί προπληρώνουν ένα ημερήσιο ασφάλιστρο με επιπλέον χρέωση ανάλογα με το πόσο οδηγούν.

Ακόμη, οι οδηγοί οφείλουν να έχουν συνδεδεμένη μια συσκευή τηλεματικής στο αυτοκίνητό τους που θα παρακολουθεί την απόσταση, το χρόνο και τη ταχύτητα της οδήγησης ή να κατεβάσουν μια εφαρμογή που παρακολουθεί τα δεδομένα της πορείας τους χρησιμοποιώντας ενσωματωμένη κεραία GPS. Γίνεται έτσι κατανοητό πως όσο λιγότερο οδηγεί κάποιος, τόσο περισσότερα εξοικονομεί, αλλά κριτήρια αξιολόγησης όπως το ιστορικό οδήγησης και η ηλικία του οδηγού παίζουν και αυτά ρόλο στη διαμόρφωση των τιμών.

Αύξηση Ασφαλίστρων

Στο τέλος επίσης του 2022, παρατηρήθηκε μια αύξηση των ασφαλίστρων από την πλειονότητα των εταιριών της χώρας και ανέκυψε εύλογα από το καταναλωτικό κοινό το ερώτημα για το πως διαμορφώνονται οι τιμές των ασφαλίστρων στα οχήματα. Πιο συγκεκριμένα, οι εταιρείες διαμορφώνουν τα ασφάλιστρά τους με βάση κατά κύριο λόγο τρεις κατηγορίες παραγόντων.

Η πρώτη κατηγορία περιλαμβάνει παράγοντες γύρω από τον ασφαλισμένο οδηγό και τους υπόλοιπους οδηγούς που περιλαμβάνονται στο συμβόλαιο. Παράγοντες που είναι καθοριστικοί σε αυτήν την περίπτωση είναι η ηλικία (οι εταιρείες δεν επιβάλλουν καμία επιβάρυνση εάν οι οδηγοί είναι μεταξύ 23 και 70 ετών), η διεύθυνσή/ταχυδρομικός κώδικας του ασφαλισμένου (αυτό συμβαίνει λόγω του διαφορετικού κόστους επιδιόρθωσης της ζημιάς που μπορεί να υπάρξει από περιοχή σε περιοχή) και τη συχνότητα των ζημιών ανά περιοχή.

Η δεύτερη κατηγορία έχει να κάνει με το ασφαλισμένο όχημα, και παράγοντες όπως η ηλικία του (ένα παλιό όχημα φέρει περισσότερους κινδύνους από ένα καινούργιο), ο τύπος, η απόδοσή του, η χρήση του και οι μετατροπές που έχει δεχθεί παίζουν σημαντικό ρόλο. Η τρίτη κατηγορία έχει να κάνει με πιθανές εκπτώσεις που μπορεί να επωφεληθεί ο ασφαλισμένος και έχουν να κάνουν με το επάγγελμά του ή με την ύπαρξη άλλων συμβολαίων του ασφαλισμένου στην ίδια εταιρία.

Εν συνεχεία, ένα στοιχείο που αρκετοί αγνοούν είναι το ότι οι εταιρείες κατά διαστήματα αναθεωρούν τα ασφάλιστρα τους, κυρίως λόγω του πληθωρισμού ο οποίος αυξάνει τα κόστη επιδιόρθωσης των οχημάτων και περίθαλψης των ασφαλισμένων.

Συμπέρασμα

Εν κατακλείδι, παρόλο που η ασφάλεια αυτοκινήτου (και οχημάτων στο σύνολό τους) είναι μία από τις λίγες υποχρεωτικές ασφάλειες στην ελληνική αγορά, αποτελεί ακόμη (παρά την τάση της αγοράς να εστιάσει σε άλλους κλάδους), την κινητήριο δύναμη του χώρου. Τέλος, λόγω αυτού αλλά και λόγω των διαφόρων αλλαγών που διαδραματίζονται, ο κλάδος αυτοκινήτων επιδέχεται συνεχώς αλλαγές και βελτιώσεις που συνάδουν με τις συνθήκες που επικρατούν στην ασφαλιστική αγορά.

Πηγές:

Insurance Forum. (2022). Γιατί αυξήθηκε η ασφάλεια αυτοκινήτου μου; Βλέπε: https://insuranceforum.gr/eidiseis/asfalisi-ilektrikon-aytokiniton-giati-einai-pio-oikonomiki-apo-ta-symvatika-ochimata/?fbclid=IwAR04E2ESq6Qf7Ue7kfr4lEvyqSjC5K86dINFDBYtxpfycKxN9P_cQmgYytg

Γιαννακοπούλου, Σ. (2022). Συμφέρει τελικά η ασφάλιση αυτοκινήτου pay-as-you-go; Βλέπε: https://insuranceforum.gr/eidiseis/symferei-telika-i-asfalisi-aytokinitoy-pay-as-you-go/?fbclid=IwAR0tTbn6Vw0f6-4WAN2j0JRh621dFuXFV7FWd8ljwtV48tFjOULzoCGnevI

Cyprus Insurance News. (2021). Γιατί αυξήθηκε η ασφάλεια αυτοκινήτου μου; Βλέπε: https://www.cyprusinsurancenews.com/giati-ayxithike-i-asfaleiaaytokinito/?fbclid=IwAR3NISbPVXXRNL9QwIHwMF8mcwECgULujkY6RBGOrZus7gVQMjeepbEBxo

Chauhan, S. (2022). How connected car data creates insurance personalization. Βλέπε: https://www.dig-in.com/opinion/how-connected-car-data-creates-insurance-personalization?fbclid=IwAR0lRAasteHyPnZVJxICuh1yVTmWO31FIvVVMpohgMBq6OlWef7QEwiAdzg

Γιαννακοπούλου, Σ. & Χαλκίδης, Ι. (2023). Το χάσμα γενεών στην Ελληνική ασφαλιστική αγορά. Βλέπε: https://insuranceforum.gr/eidiseis/chasma-geneon-asfalistiki-agora/